移民德國養(yǎng)老合適嗎？一文詳解德國退休養(yǎng)老金體系！
了解您是否可以作為外籍人士申請德國養(yǎng)老金。本指南解釋了您在德國領(lǐng)取養(yǎng)老金的權(quán)利以及如何加入德國養(yǎng)老金體系。如果您在德國生活和工作，了解德國養(yǎng)老金的運作方式是值得的。在計劃退休時，您可能有資格在德國領(lǐng)取養(yǎng)老金。
德國國家養(yǎng)老金：三大支柱
根據(jù)全球退休指數(shù)，德國養(yǎng)老金體系目前在全球排名第13位。無論您是決定在德國退休還是搬到另一個國家，您都將有幾個關(guān)于德國養(yǎng)老金繳款的決定。
與許多國家類似，德國運營著具有三種不同養(yǎng)老金類型的三支柱德國養(yǎng)老金體系。傳統(tǒng)上，德國的許多退休人員依靠慷慨的法定德國養(yǎng)老金。然而，人口老齡化和退休人員尚未退休的工資制度意味著養(yǎng)老金領(lǐng)取者現(xiàn)在采取多樣化的方法來規(guī)劃德國國家養(yǎng)老金以外的退休資金。
德國養(yǎng)老金體系的三大支柱是：
強制性國家養(yǎng)老金——在德國稱為公共退休保險或GesetzlicheRentenversicherung(GRV)。參加德國國家養(yǎng)老金是強制性的，由雇員（通過繳納德國社會保障金，支付一定比例的工資）、雇員和政府補貼支付。供款被重新分配以支付現(xiàn)有的養(yǎng)老金領(lǐng)取者，而不是儲蓄或投資。
公司或職業(yè)養(yǎng)老金——被稱為betrieblicheAltersvorsorge(bAV)，這些是雇主提供的私人自愿養(yǎng)老金計劃，允許員工增加他們在德國退休時的養(yǎng)老金繳款。
私人養(yǎng)老金——這些是通過銀行和保險提供商設(shè)立的個人養(yǎng)老金投資計劃，目的是在您達到領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡時增加您在德國的養(yǎng)老金領(lǐng)取總額。
在衛(wèi)生和社會保障的聯(lián)邦財政部負責德國養(yǎng)老保險制度。德國主要的國家養(yǎng)老金提供者是德國退休保險基金(DeutscheRentenversicherungBund–DRB)，該基金為近四分之三的德國公民提供養(yǎng)老金。
德國領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡是多少？
德國的養(yǎng)老金體系與其他歐洲國家類似，目前正在經(jīng)歷一些關(guān)于養(yǎng)老金年齡的根本性轉(zhuǎn)變。目前，德國男女的官方領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡為65歲。這將在2012年至2029年的過渡期內(nèi)逐漸增加到67年。
如果您供款至少35年，則可以在德國申請?zhí)崆巴诵荨＿@允許您在63歲退休并領(lǐng)取國家養(yǎng)老金，但從您的養(yǎng)老金權(quán)利中扣除在德國領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡為65歲（或1963年以后出生為67歲）之前您必須工作的月數(shù)。每缺失一年導(dǎo)致應(yīng)享權(quán)利減少3.6%，因此如果某人在67歲之前沒有資格退休，63歲退休，他們的養(yǎng)老金權(quán)利將減少14.4%。
但是，如果個人已經(jīng)供款45年，則他們有資格在63歲時退休，而不會扣除任何德國養(yǎng)老金。
誰有資格在德國領(lǐng)取養(yǎng)老金？
如果您為代表您向德國養(yǎng)老基金(DRB)供款的德國雇主工作，那么您可能有資格獲得德國養(yǎng)老金。有適用于德國養(yǎng)老金程序的條件。值得注意的是，您必須已經(jīng)完成了合格的保險期——通常是一定的工作月數(shù)。
這取決于您申請的德國養(yǎng)老金類型。它可能需要5年、20年、25年、35年或45年的工作和支付德國社會保障的最低資格期限。
對于標準養(yǎng)老金，最低資格期限為五年。
外籍人士的養(yǎng)老金
在德國工作的外籍人士如果符合資格標準，可以參加德國的養(yǎng)老金制度。在某些情況下，如果您已在德國為養(yǎng)老金計劃供款五年或更長時間，即使您不再居住在德國，您仍可能有資格獲得德國養(yǎng)老金。
如果您不符合德國的資格期限但在歐盟其他地方工作，您可能有資格使用在歐盟工作的總年數(shù)來計算按比例獲得德國養(yǎng)老金的資格。歐盟公民通常可以合并來自兩個或多個歐盟國家的養(yǎng)老金權(quán)利。在某些情況下，您在其他歐盟國家/地區(qū)工作的年數(shù)可能會影響德國更高的退休金率。
歐盟、歐洲經(jīng)濟區(qū)和非歐洲經(jīng)濟區(qū)成員國之間也有雙邊協(xié)議，可以從不同國家申請國家養(yǎng)老金。德國目前與20個非歐盟/歐洲經(jīng)濟區(qū)/瑞士國家簽訂了社會保障協(xié)議，它們是——澳大利亞、阿爾巴尼亞、巴西、波斯尼亞和黑塞哥維那、加拿大、智利、印度、以色列、日本、科索沃、馬其頓、摩洛哥、黑山、菲律賓、塞爾維亞、韓國、突尼斯、土耳其、烏拉圭和美國。與中國也有特別協(xié)議。
對于在德國退休的英國公民，還有可能受益于QROPS計劃。這些基本上是離岸養(yǎng)老金計劃，允許您將英國養(yǎng)老金計劃和應(yīng)計付款轉(zhuǎn)移到國外。但是，您必須獲得HRMC的批準才能獲得此資格。
QROPS：轉(zhuǎn)移和整合您的英國養(yǎng)老金
從英國移居國外的外籍人士可以將他們的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移到合格認可的海外養(yǎng)老金計劃(QROPS)中。QROPS允許外籍人士將他們的養(yǎng)老金整合到一個計劃中。這有助于他們更輕松地管理退休基金并避免貨幣波動。
QROPS有很多優(yōu)點。然而，它們并不適合或適用于所有英國養(yǎng)老金領(lǐng)取者。聽取專業(yè)財務(wù)顧問的建議，例如AES。
德國養(yǎng)老金比率和繳費
您的年薪?jīng)Q定了您為德國國家養(yǎng)老金繳納的金額（通過社會保障繳款）。您的雇主會自動扣除此費用并繳納等額款項。2018年的最高供款為工資總額的19.5%（雇員為9.75%，雇主為9.75%）。到2025年，這一比例將上升到20%。目前德國西部的繳費分攤上限為每月6,500歐元，德國東部為每月5,800歐元。那些收入低（每月低于450歐元）的人免于繳納會費。
德國的自雇工人（教師和助產(chǎn)士等某些類別除外）不需要國家保險繳款，他們可以選擇退出并加入私人計劃。那些支付國家計劃的人以較低的比率這樣做。
德國的國家養(yǎng)老金沒有最低或最高金額。工作年數(shù)、您的年齡和平均收入都決定了整體養(yǎng)老金率。德國養(yǎng)老金的凈替代率（您的養(yǎng)老金相當于您的平均工資的百分比）為51%。根據(jù)2016年經(jīng)合組織的數(shù)據(jù)，這低于經(jīng)合組織63%的平均水平和歐盟71%的平均水平。德國政府最近宣布計劃到2025年將這一比例減少到48%。
退款和保險
如果您向系統(tǒng)付款但未達到至少五年的要求，您可以獲得已付款的退款。但是，退還供款會放棄您要求任何德國養(yǎng)老金的權(quán)利。檢查德國養(yǎng)老金退款的影響或?qū)で髮I(yè)建議。
一旦您作為居民申請德國養(yǎng)老金，您可能需要承擔強制性養(yǎng)老金領(lǐng)取者健康保險(KrankenversicherungderRentner–KVdR)以及長期護理保險(PflegeversicherungderRentner–PVdR)，以支付德國的醫(yī)療保健費用。但是，這取決于您現(xiàn)有的德國健康保險。有一些例外情況適用，因此請進行一些研究或?qū)で髮I(yè)建議。
德國的補充養(yǎng)老金
許多德國居民用私人或公司養(yǎng)老金來補充他們的國家養(yǎng)老金。近年來，德國補充養(yǎng)老金的使用有所增加。這部分是由于政府的激勵措施，如補貼和稅收減免。
德國公司養(yǎng)老金
德國的公司或職業(yè)養(yǎng)老金由雇主提供。德國約有60%的勞動人口參加了職業(yè)養(yǎng)老金。預(yù)計這個數(shù)字在未來幾十年還會增長。
有各種不同的雇主養(yǎng)老金計劃，包括：
直接養(yǎng)老金承諾——雇主同意在退休時向雇員支付約定的金額。
外部養(yǎng)老金計劃——雇主與外部提供者一起制定計劃，例如人壽保險、獨立雇員養(yǎng)老金提供者(Pensionkasse)、獨立養(yǎng)老基金或支持基金(Unterstützungskasse)。
每個雇主計劃通常都有其德國養(yǎng)老金體系，概述了繳費、條件、稅收減免和養(yǎng)老金福利。有些可能提供比國家養(yǎng)老金更有利的福利，例如提前支付養(yǎng)老金。
德國私人養(yǎng)老金
這些是通過私人養(yǎng)老金提供者為個人提供的養(yǎng)老金計劃。有不同類型的計劃可用，包括州計劃，例如：
里斯特養(yǎng)老金計劃——這是一項終身年金計劃，政府每年為您的計劃支付補貼。您必須向該計劃支付至少4%的年總收入，最高每年2,100歐元，因此適合低收入者。它有五個投資變量可供選擇以適應(yīng)不同的情況，但是，養(yǎng)老金福利是100%應(yīng)稅的。
Rürup或基本養(yǎng)老金計劃——這是一個更靈活的計劃，適用于自由職業(yè)者，但也吸引高收入者。您每年最多可以為該計劃支付23,712歐元（夫妻為47,424歐元），其中86%的供款抵消了稅收（到2025年增加到100%）。
除了補貼計劃外，還有一系列基于私人基金的德國養(yǎng)老金計劃。這些是靈活的，可以與補貼計劃結(jié)合使用。
德國的非繳費型養(yǎng)老金
因重病或傷殘不能工作的，在其工作年限內(nèi)不能工作35年以上的，滿60周歲可以領(lǐng)取重度殘疾人養(yǎng)老金。對于那些情況導(dǎo)致供款較少的人（例如，低薪工人或長期失業(yè)或生病的人），合格期限可以延長。
德國的其他養(yǎng)老金
除標準養(yǎng)老金外，德國的其他養(yǎng)老金形式有：
傷殘撫恤金——為因長期生病或受傷而導(dǎo)致收入能力下降的人提供的撫恤金。您需要滿足五年最低供款期，包括患病或受傷前五年中的三年。
喪親撫恤金——包括遺屬撫恤金、育兒撫恤金和孤兒撫恤金。
礦工養(yǎng)老金——61歲領(lǐng)取的礦工特殊養(yǎng)老金，有效期為25年。
在評估您是否有資格獲得新的德國養(yǎng)老金時，您的所有養(yǎng)老金、資產(chǎn)和收入總額中的收入通常不得超過一定水平，其中一些居民可能包括全球范圍內(nèi)的收入。
申請德國養(yǎng)老金
在德國，您不會自動獲得德國養(yǎng)老金。您必須申請并提供獲得批準的文件（有效身份證件、保險證明以及相關(guān)證明，例如遺屬養(yǎng)老金情況下的死亡證明）。延遲申請可能導(dǎo)致延遲支付養(yǎng)老金。第一個聯(lián)系點是您當?shù)氐牡聡B(yǎng)老金管理機構(gòu)(DeutscheRentenversicherung)，您可以通過口頭或電子郵件方式啟動流程。然后，他們將向您提供相關(guān)的申請表，以確定您是否符合條件，如果符合條件，請確保您從德國或可能與您的情況相關(guān)的任何其他國家獲得適當?shù)酿B(yǎng)老金權(quán)利。
個人可以提交申請，但法定代表人或任何授權(quán)人員可以這樣做。理論上，您可以向任何處理社會保障的機構(gòu)以及當?shù)卣姓k公室或市政廳和駐外領(lǐng)事館提出申請。要加快流程，請向最近的養(yǎng)老金機構(gòu)申請。確保您的文檔是原始且完整的。
關(guān)于德國養(yǎng)老金的建議
對于這些類型的財務(wù)決策，始終值得向財務(wù)顧問或律師尋求專業(yè)建議，以確保您完全了解所有適用的德國養(yǎng)老金規(guī)則和稅收，特別是如果您曾在多個國家工作過。在任何國家/地區(qū)，養(yǎng)老金的復(fù)雜性可能很復(fù)雜，不同的情況會對您是否符合資格以及（最重要的是）您將獲得的養(yǎng)老金率產(chǎn)生重大影響。
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